Refinancing merupakan salah-satu opsi yang bisa Anda pilih jika ingin melunasi suatu hutang pembelian dengan segera. Melalui pendekatan nilai uang yang Anda simpan atau siapkan untuk keperluan bermanfaat. Namun, opsi ini tidak sesederhana yang dibayangkan. Mengingat kesulitan membayar hutang termasuk masalah klasik yang sering dihadapi oleh orang tiap bulan, karena berbagai alasan.
Seperti mengatur kondisi finansial yang tidak seimbang antara pemasukan dan pengeluaran. Belum lagi besar bunga hutang yang dikenakan lembaga kredit selain pelayanan kurang baik. Untuk lebih lanjutnya, mari simak pembahasan mengenai opsi tersebut mulai dari pengertian hingga simulasi contoh berikut ini!
Pengertian Refinancing
Refinancing adalah istilah yang merujuk pada pembiayaan kembali dengan proses merevisi dan mengganti persyaratan perjanjian kredit sebelumnya. Dalam dunia perbankan disebut juga pendanaan ulang dari lembaga kredit atas agunan belum tuntas dengan bunga lebih rendah. Biasanya terkait pinjaman atau hipotek yang mana secara efektif dapat menguntungkan suku bunga, jadwal pembayaran dan lain-lain.
- Berapa Biaya Pecah Sertifikat Tanah? Simak Ini!
- Inilah Perbedaan AJB dan SHM, Simak Juga Prosedur dan Biaya Konversinya
- Apa itu NJOP Tanah? Pahami Cara Menghitung NJOP Tanah dan Bangunan di Indonesia
- Contoh Surat Perjanjian Jual Beli Rumah Secara Cash Bertahap
- 11 Hal-Hal yang Perlu Dicantumkan Dalam Surat Perjanjian Oper Kontrak Sewa Ruko
Contohnya refinancing BCA jika disetujui, maka peminjam akan mendapatkan kontrak baru yang menggantikan perjanjian awal. Sehingga suku bunga berubah secara signifikan yang membuat peminjam sering kali memutuskan untuk melakukan pembiayaan kembali. Dimana artinya dapat menghasilkan penghematan pembayaran utang dari kontrak baru.
Simulasi contoh tersebut, diantaranya ketika Anda terlanjur membeli mobil secara kredit di lembaga A dengan bunga 7% seharga Rp 350 juta. Akan tetapi, Anda menemukan bahwa ada bunga kredit mobil di lembaga B yang hanya 5% padahal harga sama. Nah, daripada harus membayar kredit lebih banyak bunga ke lembaga A, maka Anda bisa mengajukan refinancing mobil dari lembaga B untuk membayarkan hutang itu.
Jadi, pengertian apa itu refinancing tidak selalu harus dikaitkan dengan proses gali lubang tutup lubang. Sebagai suatu istilah instan yang mungkin orang lain ketahui seperti itu. Pasalnya ada sedikit perbedaan antara gali lobang dan pembaharuan syarat kredit awal. Sama halnya seperti perbedaan refinancing dan take over.
Cara Kerja Refinance
Pada dasarnya pendanaan ulang dapat diterapkan dalam banyak konteks, yang hanya tidak terbatas pada transaksi pinjam meminjam saja. Hal ini karena, berlaku juga untuk sebuah saham perusahaan ataupun pembelian rumah KPR. Bersyarat dengan adanya kredit sesuai suku bunga dar kesepakatan awal bagi refinancing KPR.
Contoh saham perusahaan bisa Anda simulasikan ketika membeli 30% saham dari company A seharga Rp15 miliar. Namun, seiring perkembangan waktu valuasi company A terus meningkat sampai nilai saham mencapai Rp 45 miliar. Lalu ada orang lain yang datang ingin membeli saham Anda seharga Rp100 miliar.
Secara tidak langsung orang tersebut telah melakukan refinance pada company dengan nilai pertambahan Rp 55 miliar. Contoh ini dapat Anda pahami sebagai maksud refinancing aset adalah yang memiliki penambahan nilai. Alasannya karena, pembeli hampir mengulang pembiayaan penuh yang lebih menguntungkan berdasarkan ketentuan.
Biasa terjadi sebab respons terhadap berbagai perubahan kondisi ekonomi dunia, terlebih di pasar saham. Alasan lainnya karena, agar tujuan tercapai untuk bisa menghasilkan lebih keuntungan bagi penerima dana. Meliputi jangka waktu, suku bunga tetap atau beralih, bagi KPR (tetap) dan yang dapat disesuaikan (adjustable-rate mortgage/ARM).
Tipe-Tipe Refinance
Dalam dunia perbankan terdapat beberapa tipe pendanaan kembali yang paling umum dilakukan. Sebagaimana refinancing BSI yang menawarkan tipe-tipe sebagai berikut :
Rate & Term Refinance
Rate and term finance merupakan alternatif pilihan keuangan yang memberi Anda kesempatan mengganti opsi kredit sebelumnya dengan penawaran lebih baik. Tentunya didasarkan pada pertimbangan Anda. Selain BSI, KPR refinancing BCA juga menawarkan tipe rate and term. Seperti pengajuan pembiayaan kepada ke lembaga kredit berbunga 7%, untuk membayar hutang suku bunga 10%.
Cash-Out Refinance
Cash-out refinance adalah opsi pendanaan kembali menggunakan cara membeli aset secara kredit lalu menjualnya dengan harga lebih tinggi. Misalnya KPR refinancing pada rumah, mobil, dan lain-lain. Simulasi contoh cash-out refinance ini yaitu ketika Anda baru saja membeli rumah dengan harga total Rp500 juta secara kredit.
Namun, ada yang menawar rumah tersebut seharga Rp700 juta yang pada akhirnya membuat Anda melunasi kredit. Harga pelunasan Anda tetap Rp500 juta dengan sisa uang Rp200 juta yang menjadi keuntungan
Cash-In Refinance
Refinancing KPR adalah solusi yang dapat Anda coba untuk segera melunasi kredit. Salah-satunya dengan tipe cash-in refinance yang mengajukan pembayaran hutang setengah agar kredit per bulan cukup ringan. Contohnya, mengajukan kredit rumah seharga Rp1 miliar dan bunga total Rp100 juta.
Akan tetapi, ada syarat jika Anda membayar Rp500 juta lebih terlebih dahulu, maka suku bunga bisa jadi Rp50 juta. Alhasil Anda memutuskan meminjam ke saudara sebesar uang Rp 500 juta tanpa bunga. Dengan harap Anda berhasil mengurangi selisih pembayaran bunga sampai Rp50 juta.
Consolidation Refinance
KPR refinancing adalah pendanaan kembali yang bisa Anda lakukan dengan tipe consolidation. Consolidation refinance yang mempunyai perbedaan skema transaksi dari rate and term. Sebagai contohnya Anda memiliki kredit hunian berbunga tinggi.
Dimana untuk meringankan pembayaran Anda dapat mengajukan refinancing rumah. Pengajuan yang dilakukan kepada satu lembaga kredit untuk melunasi semua hutang berbunga tinggi.
Contoh-Contoh Refinance
Adapun contoh kredit yang berlaku melakukan pembiayaan kembali atau awal antara lain :
Refinance Rumah
Kredit rumah dapat menjawab pertanyaan apa itu refinancing KPR, yang mana merupakan contoh pertama dan paling umum dilakukan. Terutama jika transaksinya dilakukan secara informal atas kesepakatan. Pasalnya penjualan rumah antar perseorangan masih kerap terjadi di Indonesia dengan kondisi dana tunai berasal dari pinjaman bank.
Refinance Mobil
Contoh berikutnya yaitu refinancing mobil yang masih kredit dengan peraturan tertentu. Misalnya saat Anda ingin membeli mobil secara kredit dari dealer A yang bekerjasama dengan leasing B. Namun, Anda tidak menyukai leasing tersebut sehingga memutuskan mengajukan refinance ke leasing C agar bisa membeli mobil secara lunas dari dealer A.
Refinancing Kartu Kredit
Kredit investasi refinancing adalah pembiayaan awal yang bisa jadi nilai tambah keuangan Anda. Melalui pengajuan refinance kepada lembaga kredit lain guna melunasi tagihan tertentu. Sehingga jika ada sisa dapat disimpan untuk menjadi suatu investasi.
Refinancing ini adalah alternatif cara yang kemungkinan masih asing di telinga kebanyakan orang. Sebagai suatu opsi yang bisa Anda pilih untuk segera melunasi kredit atau hutang dengan melakukan pengajuan dana kembali secara bersyarat. Baik itu,l memilih lembaga kredit yang memiliki suku bunga rendah atau menjual asetnya dengan harga tinggi. Sehingga mengubah perjanjian awal